マイホームの購入は、誰でも夢見るもの。
しかし、あまりにもお値段の高い買い物ですよね。
そこで、ほとんどの人は何年ものローンを組むことになります。
この住宅ローンは、一日も早く全額返済して楽になりたいですよね。
他にも日々の生活を送るには、とかくお金がかかります。
住宅ローンが生活を圧迫するようなことだけは、避けたいものです。
それには繰り上げ返済がいい、という声も聞こえるのですが…
本当に繰り上げ返済をする方がお得なのでしょうか。
繰り上げ返済の手続きとしては、次の２つがあります。
期間短縮型
月々の返済額は変えずに、返済期間を短くする方法
返済額軽減型
返済期間はそのままで、月々の返済額を少なくする方法
また、金融機関によっては手数料が必要となる場合もあります。
住宅ローンを組んだ場合、税金の優遇措置として、
「住宅ローン控除」もありますから、ぜひ活用しましょう。
フラット35で団信に加入していない場合には、住宅ローン完済時に、
いざという時に備えて生命保険にも加入しておきたいものです。
ここでは、知っておきたい住宅ローンの返済方法について、紹介します。
住宅ローン繰り上げ返済に適したタイミングは住宅ローン控除終了後？
住宅ローンを早く完済する方法として、繰り上げ返済があります。
それだけではなく、返済総額でもかなりお得になるとされています。
しかし、単に繰り上げ返済することでどれだけ得になるのでしょうか。
一口に住宅ローンと言っても借入額や金利は人それぞれ異なります。
皆さんは「住宅ローン控除」を意識したことがあるでしょうか。
これは、住宅ローンの年末時点での残高の1%を税金から免除する制度です。
期間は最大で10年、上限は40万円です。
繰り上げ返済のタイミングは、住宅ローン控除も大いに影響します。
例えば、同じ1,000万円の繰り上げ返済をするとしましょう。
① 100万円の繰り上げ返済を毎年、10年間行う。
② 10年後に1,000万円まとめて繰り上げ返済する。
両者では、繰り上げ返済の利息を軽くする点では、①の方がお得です。
一方、住宅ローン控除の恩恵を多く受けるのは、②です。
もちろん、どれだけ特になるのかは、金利も大きく影響します。
従って、どちらが有利になるのかは、ケースバイケースとなります。
繰り上げ返済のタイミングは、住宅ローン控除も考慮すべきです。
住宅ローン繰り上げ一括返済は慎重に？団体信用生命保険終了に注意！
住宅ローンを退職金などで繰り上げ一括返済する人も多いでしょう。
月々の住宅ローンの返済が無くなりますから、生活は楽になります。
長年のローンの支払から解放されて、ほっと一安心できますよね。
しかし、繰り上げ一括返済では注意したい点があります。
それは、「団信」（団体信用生命保険）の存在です。
住宅ローンを組む際には、団信に加入する必要があります。
（フラット35を除く）
これは、長年にわたる返済期間中の、万が一に備えての保険です。
しかし、一括繰り上げ返済をすると、同時に団信の契約も終わります。
もし他の生命保険に加入していない場合には、いざという時に困ります。
そのため、新たに生命保険に加入することも考える必要が生じます。
通常、生命保険は、加入する年齢が高いほど保険料も高くなります。
団信の契約終了と他の生命保険への加入に伴う出費も、考慮すべきです。
住宅ローン繰り上げ返済で残したい貯金は？生活費・教育資金・車代…
住宅ローンの繰り上げ一括返済でもう一つ注意したいことがあります。
それは、手持ちの現金がその分少なくなってしまうことです。
何かまとまった費用が必要な時に、貯金が少ないと困りますよね。
人生、ある日突然何が起こるか分かりません。
いざという時のために、ある程度の貯金を用意しておくことも大切です。
住宅ローンの負担はなくなっても、蓄えがないと、それはそれで不安です。
繰り上げ一括返済の場合、将来生ずると思われる費用を考えましょう。
日々の生活費でも、突然何か必要になるとも限りません。
子供がいる場合には、教育資金もかさむかもしれません。
現在利用している車も、将来的に修理や買い替えに費用がかかります。
ほかにも、予期せぬ出費がかかる可能性があります。
そのためにも、ある程度余裕をもった貯金を残しておくべきです。
住宅ローン地獄から早く抜け出したい気持ちは分かりますが…
無理な繰り上げ返済はしない方が無難です。
まとめ
住宅ローンがある人は誰でも、早く完済して楽になりたいでしょう。
まとまった収入があった場合には、繰り上げ返済が頭に浮かぶはず。
繰り上げ返済は、一般には早ければ早いほど得、ともいわれています。
しかし、住宅ローン控除の存在も忘れてはなりません。
最大で10年間、税金の免除を受けることができるからです。
住宅ローンの返済は、10年がひとつの節目ととらえることもできます。
10年間毎年繰り上げ返済をして、その後一括返済するのが理想でしょう。
しかし、繰り上げ返済することで、実際にいくら得をするのでしょうか。
住宅ローンの返済のシミュレーションは難しいものではありますが…
実際の計算では、手数料や利息の扱いなどで、金融機関により異なります。
そのため、金融機関の担当者とよく話し合いの機会を持つべきでしょう。
繰り上げ返済の最大のメリットは、利息分の支払いを小さくできることです。
一括返済をするよりも、こまめな繰り上げ返済の方が利息分は得になります。
ただし、住宅ローン控除を考慮すると、一括返済の方が有利です。
また、フラット35以外の場合、団信も忘れてはなりません。
団信以外の生命保険に加入していない人は、要注意です。
生命保険は加入時の年齢が高いほど保険料が高くなります。
また、条件によっては加入できない場合もあります。
繰り上げ返済にこだわって、手持ちの現金が少なくなるのも問題です。
無理に早く返済しようとせず、ゆとりある返済を心掛けたいものです。
